Alors que voyager devient de plus en plus accessible grâce aux offres compétitives des compagnies aériennes et des hébergements, un autre aspect des voyages internationaux reste souvent flou et sous-estimé : les frais liés aux paiements et retraits par carte bancaire à l’international. Se retrouver face à des commissions inattendues et parfois élevées peut transformer une aventure en véritable casse-tête financier. À l’heure où la digitalisation bancaire se rapproche à grands pas de tous, il est essentiel de comprendre comment ces frais peuvent peser sur votre budget de voyage et comment s’en prémunir efficacement. De l’étude des taux de change aux stratégies pour éviter les frais dissimulés, plongez dans les coulisses de ces frais bancaires souvent méconnus et apprenez à naviguer habilement dans le labyrinthe financier mondial.

Comprendre les frais de commission de change

Lorsque l’on parle de frais bancaires à l’international, l’un des plus notoires est sans conteste la commission de change. Qu’est-elle exactement ? Lorsque vous faites un achat ou retirez de l’argent dans une devise étrangère, votre banque doit convertir l’euro dans la devise locale. Cette conversion n’est pas gratuite. Les frais de commission de change s’appliquent alors en contrepartie de cette opération. Ces frais peuvent être fixes, proportionnels à la transaction, ou une combinaison des deux, ce qui rend parfois leur calcul complexe.

Une des principales raisons pour lesquelles ces frais varient tant entre les banques est leur stratégie de couverture du risque de taux de change. Alors que Fortuneo, BoursoBank ou N26 favorisent une approche sans commission sur certains types de transactions, d’autres institutions telles que BNP Paribas et Crédit Agricole Aquitaine imposent des coûts pouvant atteindre plusieurs euros par transaction. Par exemple, en 2025, un achat en devise équivaut à environ 2,99 euros pour 100 euros dépensés, tandis qu’un retrait d’espèces peut coûter jusqu’à 5,78 euros pour le même montant.

Pour comprendre ces disparités, il est important de s’intéresser au fonctionnement des réseaux de cartes telles que Visa et Mastercard, qui fixent leur propre taux de change. Ce dernier est souvent légèrement supérieur au taux de référence fixé par la Banque Centrale Européenne (BCE). Ainsi, en choisissant votre carte, une attention particulière aux modalités de son réseau peut vous aider à anticiper ces frais.

Banque	Frais pour un achat (100 euros)	Frais pour un retrait (100 euros)
Nickel	1 euro	5 euros
Boursorama	3 euros	6 euros
Louvre Banque Privée	7,35 euros	7,80 euros

Pour limiter ces coûts, TransferWise et Revolut sont devenus des acteurs majeurs grâce à leurs taux de change avantageux et leurs frais réduits.

Les taux de change appliqués par le réseau de carte

Le taux de change est un élément crucial dans la gestion des frais bancaires à l’international. La plupart des titulaires de cartes ignorent souvent que ces taux sont en fait déterminés par le réseau de la carte utilisée, qu’il s’agisse de Visa ou Mastercard. Ce taux est stratégiquement positionné légèrement au-dessus des taux de référence offerts par des institutions telles que la Banque Centrale Européenne. Cela signifie que votre transaction aura un léger surcoût afin de compenser les opérateurs de cartes.

Quelques banques, telles que Fortuneo, se démarquent en fournissant un détail transparent des frais appliqués, notamment l’écart entre les taux de référence et ceux pratiqués. Cela permet de prendre des décisions informées et d’éviter des frais cachés.

Pour les voyageurs fréquents, choisir une carte bancaire dont le réseau offre des taux compétitifs peut faire une différence notable. Voici une liste d’actions pratiques à envisager :

• Comparer les taux de change proposés par Visa et Mastercard avant de voyager.
• Utiliser des services tels que TransferWise pour obtenir des devises à un taux plus proche du marché.
• Souscrire à une carte bancaire spécialisée dans les voyages offrant des transactions sans frais.

Les frais de surcharge des exploitants de DAB à l’étranger

Les distributeurs automatiques de billets (DAB) à l’étranger peuvent souvent réserver quelques surprises désagréables, notamment lorsqu’il s’agit de frais supplémentaires, appelés frais de surcharge. Ces frais ne sont pas imposés par votre banque, mais par l’exploitant du DAB lui-même. Par exemple, une simple transaction de 60 euros en Espagne pourrait se solder par un supplément de 3,95 euros, comme ce fut le cas pour un voyageur ayant utilisé un terminal Euronet Worldwide.

Ces exploitants, souvent situés dans des endroits stratégiques comme les centres touristiques, profitent du besoin pressant de liquidités des voyageurs. Pour éviter ces frais inutiles, il est conseillé de privilégier les distributeurs appartenant à de véritables réseaux bancaires. Ces derniers sont généralement exempts de telles surcharges.

Type d’exploitant	Frais approximatifs
Banques traditionnelles	0 à 2 euros par retrait
Sociétés spécialisées (ATM)	3 à 6 euros par retrait

Il est essentiel pour les voyageurs d’être attentifs aux informations tarifaires avant de valider toute opération. Cela permet d’éviter les mauvaises surprises financières. La méfiance est également de mise vis-à-vis des suggestions de libérer l’opération en euros, car les frais de change appliqués peuvent être particulièrement désavantageux.

Stratégies pour réduire les frais bancaires à l’international

Les frais bancaires à l’international peuvent s’accumuler rapidement, transformant des vacances de rêve en source de stress indésirable. Heureusement, des stratégies efficaces existent pour contenir ces dépenses.

• Ouvrir un compte dans une banque ne facturant pas de commissions de change. Des établissements comme N26 et Revolut, par exemple, se distinguent par leur politique tarifaire avantageuse.
• Préférer les DAB appartenant à des banques reconnues, pour éviter les surcharges par les sociétés d’ATM spécialisées.
• Être vigilant face aux informations tarifaires affichées lors des retraits, et refuser les opérations libellées en euros qui impliquent souvent des frais de change défavorables.

L’usage croissant des applications bancaires offre également la possibilité de localiser facilement des distributeurs avec des frais minimaux, optimisant ainsi l’expérience d’utilisation à l’étranger.

Les meilleures cartes bancaires pour un usage à l’étranger

Le voyage à l’international impose une réflexion stratégique sur les moyens de paiement utilisés. Toutes les cartes bancaires ne se valent pas sur ce terrain. Certaines, comme celles proposées par Revolut, Fortuneo ou Boursorama, offrent des avantages significatifs allant des retraits illimités de devises étrangères à des plafonds généreux de transactions sans frais.

Un choix avisé de carte bancaire peut économiser des sommes considérables. Les cartes spécialisées, souvent assorties d’une cotisation annuelle, offrent généralement :

• Des retraits en devises sans frais dans une certaine limite.
• Des taux de change compétitifs proches du taux du marché.
• Une assurance et un service d’assistance pour les urgences à l’étranger.

Carte Bancaire	Avantages
Revolut Premium	Retraits illimités, assurance voyage, taux de change en temps réel
Fortuneo Gold Mastercard	Aucun frais de change, assistance internationale
Boursorama Ultim	Transactions sans frais, plafond de retrait élevé

Pour accompagner cette revue des meilleures options bancaires, il est important de rester informé des nouvelles offres sur le marché, car les conditions évoluent régulièrement afin de répondre aux besoins des voyageurs modernes.