À l’aube du 1er septembre 2025, un vent de changement souffle sur la gestion de la fin de carrière en France avec l’abaissement de l’âge d’accès à la retraite progressive à 60 ans. Destinée à offrir un compromis subtil entre maintien dans l’emploi et début de perception de la pension de retraite, cette réforme redessine les trajectoires professionnelles, particulièrement pour ceux qui souhaitent opter pour un travail à temps partiel en allégeant leur charge de travail tout en sécurisant leurs droits à la retraite. Ce dispositif a longtemps été perçu comme une passerelle avant le départ définitif, mais les ajustements législatifs récents venus en réponse aux accords interprofessionnels signés en 2024 promettent une harmonisation entre secteur privé et fonction publique, étendant ainsi l’accessibilité à un plus grand nombre de bénéficiaires. Si la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV) joue un rôle central dans la gestion de ces droits à la retraite, il devient crucial pour les futurs retraités de comprendre en détail les conditions, le cumul emploi-retraite et les modalités pratiques du dispositif pour optimiser cette étape décisive dans leur parcours professionnel.

Comprendre la retraite progressive : un dispositif clé pour harmoniser travail et pension de retraite

La retraite progressive constitue un mécanisme offrant la possibilité aux actifs, proches de l’âge légal de départ à la retraite, de réduire leur temps de travail tout en percevant une part de leur pension de retraite. Contrairement au dispositif des carrières longues, qui vise à anticiper le départ à la retraite en complétant le nombre de trimestres cotisés, la retraite progressive propose une solution d’adaptation douce de la fin de carrière. Par exemple, un salarié passant à un temps partiel équivalent à 65 % bénéficie alors d’un versement de 35 % de sa pension de retraite, calculée pro rata temporis.

Ce fonctionnement suppose une double composante : maintenir une activité professionnelle tout en touchant une fraction de la pension, ce qui modifie l’équilibre financier des retraités progressifs par rapport aux retraités à taux plein. La Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV) assure la gestion administrative de ces droits, et le calcul des pensions provisionnelles tient compte du temps partiel choisi par le bénéficiaire.

Cette formule séduit particulièrement ceux désireux d’effectuer une transition en douceur vers la retraite sans rupture brutale avec l’activité professionnelle. Le bénéfice réside dans le fait de protéger les droits à la retraite tout en profitant d’une diminution du rythme de travail, ce qui peut aussi agir favorablement sur la qualité de vie. La retraite progressive s’adresse à plusieurs catégories d’actifs :

• Les salariés du secteur privé, qui représentent la majorité des bénéficiaires.
• Les agents de la fonction publique, désormais alignés avec les salariés privés suite à la réforme.
• Les travailleurs indépendants, sous certaines conditions spécifiques, notamment liées au mode de calcul de leur temps partiel.

Il est important de noter que ce dispositif ne doit pas être confondu avec le cumul emploi-retraite, qui implique la perception intégrale de la pension tout en continuant une activité à temps plein ou réduit sans limitation légale spécifique au temps partiel. La retraite progressive, elle, définit précisément une fourchette entre 40 % et 80 % du temps de travail, ce qui encadre les conditions d’éligibilité.

Temps de travail	Part de pension versée
40 %	60 %
65 %	35 %
80 %	20 %

Pour approfondir les modalités et les conditions de ce dispositif, les sites officiels comme la CNAV ou Info Retraite offrent des ressources détaillées.

Les critères d’éligibilité à partir du 1er septembre 2025 : un abaissement d’âge pour la retraite progressive

La réforme des retraites, entrée en vigueur en septembre 2023, avait conduit à un recul progressif de l’âge légal de départ à la retraite, impactant aussi bien l’âge d’accès à la retraite progressive. Initialement, ce dispositif était accessible dès 60 ans. Cependant, sous l’effet des réformes, cet âge avait été renforcé à 61 ans voire 62 ans selon l’année de naissance des bénéficiaires. Le décret du 15 juillet 2025 vient rétablir à 60 ans cet âge, permettant une meilleure harmonisation des règles pour l’ensemble des bénéficiaires.

Concrètement, cela signifie que les personnes nées à partir de 1964 pourront désormais bénéficier dès leurs 60 ans de la retraite progressive, à condition qu’elles remplissent les autres critères, notamment en matière de durée d’assurance vieillesse validée. Cette mesure concerne aussi bien les salariés du privé que les agents publics, généralisant ainsi l’accès à ce dispositif équitablement.

Les conditions précises à respecter pour bénéficier de cette retraite progressive à partir de 60 ans sont :

• Un âge minimum de 60 ans atteint au moment de la demande.
• Une durée d’assurance vieillesse d’au moins 150 trimestres (soit 37,5 années) dans tous les régimes de base.
• Un temps partiel compris entre 40 % et 80 % de la durée légale ou conventionnelle de travail.

Année de naissance	Âge de départ en retraite progressive avant réforme	Âge de départ en retraite progressive après réforme (à partir de septembre 2025)
1964	61 ans	60 ans
1965	61 ans et 3 mois	60 ans
1966	61 ans et 6 mois	60 ans
1967	61 ans et 9 mois	60 ans
1968	62 ans	60 ans

Cette révision permet une meilleure planification de la transition professionnelle, particulièrement pour ceux désirant allier temps partiel et perception anticipée d’une pension. Afin d’obtenir des éclaircissements personnalisés, le recours à un conseiller financier compétent reste recommandé, notamment pour évaluer l’impact sur le montant final de la pension de retraite et le calendrier optimal du départ progressif.

Les bénéficiaires concernés par la retraite progressive dès 60 ans : égalité entre salariés et agents publics

La retraite progressive, autrefois cantonnée à une large majorité de salariés du secteur privé, s’ouvre à partir de septembre 2025 à un plus vaste public, notamment les agents de la fonction publique. Cette égalisation des droits est issue de l’accord national interprofessionnel sur l’emploi des seniors, signé en novembre 2024, qui vise à favoriser le maintien dans l’emploi en fin de carrière. Il s’agit donc d’une avancée sociale notable qui réduira certaines inégalités liées aux statuts professionnels.

Les catégories de bénéficiaires concernées comprennent désormais :

• Les salariés du secteur privé, qui s’appuient sur le régime général et complémentaire pour le calcul de leur pension.
• Les agents de la fonction publique d’État, territoriale et hospitalière, dont les droits se rapprochent désormais de ceux des salariés.
• Certains travailleurs indépendants, sous réserve de modalités particulières.

L’alignement des règles facilite également les démarches administratives, tout en assurant une meilleure cohérence des droits à la retraite. Le caractère progressif de la réforme permet à chaque bénéficiaire d’adapter sa fin de carrière à ses besoins spécifiques, qu’il s’agisse de réduire sa charge de travail ou d’anticiper une retraite partielle.

Il est important de noter que le calcul de la pension de retraite dans le cadre de la retraite progressive repose sur la même base que pour une retraite à taux plein, excepté qu’elle est proportionnée au temps d’activité restant. L’Assurance vieillesse y veille pour préserver l’équilibre financier du système et garantir un traitement équitable aux bénéficiaires.

Pour approfondir ce sujet, des analyses détaillées sont disponibles sur Senior Actu ou encore via l’Assurance retraite.

Conditions précises et démarches administratives : comment bénéficier de la retraite progressive à 60 ans ?

Au-delà de l’âge d’accès abaissé, les conditions pour prétendre à la retraite progressive restent strictes. Le point central demeure la validation d’au moins 150 trimestres, prenant en compte non seulement les trimestres cotisés, mais aussi les périodes assimilées telles que chômage, maladies ou encore rachats. La Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV) tient une place cruciale dans l’examen des dossiers, s’assurant de la conformité au regard des règles en vigueur.

Le temps partiel doit représenter entre 40 % et 80 % de la durée du travail légale ou conventionnelle. Pour les salariés au forfait jours, cela implique de travailler entre 87 et 174 jours annuellement, au regard d’une durée maximale de 218 jours.

Les démarches s’effectuent généralement via le portail officiel Service Public ou directement auprès des caisses de retraite concernées. Le processus comprend :

• La constitution d’un dossier rassemblant justificatifs des trimestres validés.
• La demande formelle de départ en retraite progressive avec indication du temps partiel choisi.
• La validation par la CNAV ou organisme gestionnaire.
• La réception d’un calcul provisoire de la pension fonction du taux d’activité.

Il est conseillé de préciser sa situation personnelle à un conseiller financier afin d’anticiper d’éventuelles incidences sur le montant final de sa pension et l’impact de la réforme des retraites. Un accompagnement expert peut aussi aider à optimiser les placements liés à la retraite, tels que l’assurance vie, en lien avec la transition progressive vers cette phase de vie.

Étape	Action	Conseil
1	Vérifier la durée d’assurance vieillesse (150 trimestres minimum)	Consulter le relevé de carrière sur le site officiel
2	Choisir le pourcentage de travail à temps partiel (40 % à 80 %)	Évaluer ses besoins financiers et personnels
3	Soumettre une demande de retraite progressive	Utiliser Service Public ou organisme gestionnaire
4	Recevoir le calcul provisoire de pension	Adapter son projet en fonction du résultat

Les implications financières et stratégiques de la retraite progressive à 60 ans

Opter pour la retraite progressive dès 60 ans, au-delà de son aspect organisationnel, implique une réflexion approfondie sur ses répercussions financières. La pension de retraite perçue en proportion du temps partiel choisi sera forcément inférieure à une pension à taux plein, mais permet d’éviter une coupure directe avec la vie active. Cette transition financière modifie la manière dont les retraités gèrent leur budget et planifient leur avenir.

Le cumul emploi-retraite, distinct de la retraite progressive, offre d’autres alternatives, notamment pour ceux souhaitant continuer à travailler tout en percevant l’intégralité de leur pension. Il importe néanmoins pour chaque bénéficiaire de comparer les options selon leur situation personnelle.

Les stratégies d’optimisation doivent également prendre en compte les placements financiers liés à la retraite. Les instruments comme l’assurance vie, particulièrement ceux bénéficiant de taux bonifiés ou d’options ISR (Investissement Socialement Responsable), peuvent s’avérer judicieux. Par ailleurs, anticiper la transmission de patrimoine grâce à une bonne gestion successorale devient crucial dans ce contexte.

• Évaluer les besoins réels en revenu mensuel pour ajuster son temps partiel.
• Comprendre l’impact de cette pension partielle sur les droits à la retraite à taux plein finale.
• Optimiser son patrimoine via des placements spécifiques adaptés à la retraite.
• Se préparer à une éventuelle transmission de patrimoine en amont.

Pour un aperçu détaillé des coûts et avantages de l’assurance vie dans ce cadre, des guides récents sont accessibles comme sur maitrisersonbudget.fr ou les stratégies d’optimisation liées à l’assurance vie.