Depuis plus de deux siècles, la Caisse d’Épargne s’impose comme une institution financière majeure en France, connue non seulement pour son réseau étendu mais aussi pour son emblématique logo : l’écureuil. En 2025, elle continue de fasciner par son histoire riche et sa capacité à évoluer avec les besoins de ses millions de clients. Pourtant, derrière cette image populaire, plusieurs aspects clés restent souvent méconnus. De sa genèse philanthropique à sa place de deuxième réseau d’agences bancaires en France, en passant par sa structure particulière associant 15 caisses régionales indépendantes, cet article dévoile cinq éléments essentiels pour mieux comprendre le succès et l’identité singulière de cette banque. En décryptant les liens qui unissent la Caisse d’Épargne à d’autres grands acteurs du secteur tels que Banque Populaire ou Crédit Agricole, il aide aussi à saisir l’évolution du paysage bancaire français, marqué par des alliances stratégiques comme la création du groupe BPCE en 2009. Ce panorama complet allie histoire, management, et stratégies contemporaines pour révéler ce qui fait de l’Écureuil un acteur bancaire toujours aussi pertinent et proche de sa clientèle en 2025.

Une banque née d’une vocation sociale : l’origine philanthropique de la Caisse d’Épargne

La naissance de la Caisse d’Épargne remonte à 1818, une époque où le contexte social et économique en France appelait à des solutions novatrices pour améliorer la gestion financière des ménages les plus modestes. Cette initiative fut portée par deux philanthropes déterminés à encourager les petits épargnants, jusque-là exclus du système bancaire classique. Dès ses débuts, la Caisse d’Épargne s’est distinguée par sa mission sociale : offrir aux particuliers un cadre sécurisé pour mettre de l’argent de côté, favoriser l’épargne préventive et lutter contre l’instabilité financière.

Ce caractère social explique en partie pourquoi la Caisse d’Épargne a longtemps bénéficié d’un statut particulier au sein du paysage bancaire français. Par exemple, elle a été l’une des trois banques historiques habilitées à commercialiser le Livret A, un produit d’épargne réglementée destiné à financer le logement social. Cette exclusivité, partagée avec La Banque Postale et le Crédit Mutuel (via le Livret Bleu), a renforcé la position de l’Écureuil comme un acteur privilégié du financement de l’économie locale et sociale.

Avec plus de 16,9 millions de clients en 2025, l’établissement continue de revisiter cette vocation initiale en adaptant ses produits et services aux attentes actuelles. Ses valeurs d’engagement, de proximité et d’inclusion financière restent au cœur de sa stratégie. Grâce à ce positionnement, la Caisse d’Épargne joue un rôle pivot dans la promotion de l’épargne responsable et dans l’accompagnement personnalisé des ménages, des entreprises et des collectivités territoriales.

Pour mieux saisir la spécificité de cette banque, il convient également de comprendre l’importance de son réseau régional réparti en 15 caisses distinctes. Ce fonctionnement en fédération offre une adaptabilité unique : chacune des caisses régionales comme la Normandie, la Loire Centre ou Provence Alpes Corse bénéficie d’une forte autonomie pour répondre aux réalités locales et aux besoins spécifiques de sa clientèle. Cela se traduit par une offre de produits personnalisée et une présence humaine renforcée dans les territoires.

• Mission sociale fondatrice dédiée à l’épargne populaire
• Monopole historique sur le Livret A jusqu’en 2009
• Adaptabilité via 15 caisses régionales autonomes
• Proximité avec plus de 16 millions de clients en France

Année clé	Événement marquant	Conséquence pour la Caisse d’Épargne
1818	Création par des philanthropes	Lancement de la première banque d’épargne sociale
2009	Ouverture du livret A à toutes les banques	Fin du monopole sur ce produit d’épargne
2025	Plus de 16,9 millions de clients	Maintien d’une forte présence sur le marché bancaire

Une structure coopérative originale : la gouvernance par ses sociétaires

Contrairement à la plupart des banques traditionnelles détenues par des actionnaires privés ou des groupes financiers, la Caisse d’Épargne présente un modèle coopératif atypique. Depuis le 1er janvier 2000, son capital social est détenu à 100 % par ses sociétaires. Ces derniers, au nombre de 4,4 millions, sont constitués de particuliers, d’associations, d’entreprises et de collectivités territoriales. Cet accès ouvert reflète profondément la philosophie d’entreprise, qui valorise la participation démocratique des clients dans la gestion et les orientations de la banque.

Dans cette organisation, chaque sociétaire dispose d’une voix lors de l’Assemblée Générale annuelle, quel que soit le nombre de parts sociales détenues. Ce principe « une personne = une voix » favorise une gouvernance équilibrée, évitant les dominations financières dominantes et garantissant une représentation inclusive. Cela signifie que ce sont véritablement les clients, en tant que membres de la communauté, qui orientent la stratégie et l’évolution de leur banque.

Ce modèle de gouvernance coopérative permet aussi une meilleure transparence et une implication renforcée des sociétaires dans les projets bancaires, sociaux et environnementaux. Par exemple, les caisses locales peuvent décider de soutenir des initiatives de développement durable, des associations locales ou des projets d’inclusion bancaire.

Face aux grands groupes bancaires tels que BNP Paribas, Société Générale ou Crédit Agricole, la Caisse d’Épargne conserve ainsi une identité distincte, portée par une relation de confiance avec ses clients. Cette particularité est davantage valorisée dans un contexte où des banques en ligne comme ING, Hello Bank! ou Boursorama Banque séduisent par leur praticité, mais manquent souvent de présence territoriale et d’une gouvernance participative locale.

• Capital social détenu à 100 % par les sociétaires
• 4,4 millions de sociétaires impliqués dans la gouvernance
• Principe démocratique « une personne = une voix »
• Implication locale dans des projets sociaux et environnementaux

Type d’actionnaire	Caractéristiques	Avantages
Sociétaires Caisse d’Épargne	Détiennent le capital et participent aux décisions	Gouvernance démocratique et ancrage local
Actionnaires banques classiques	Possèdent majoritairement les actions	Prise de décision dominée par les capitaux

La fusion stratégique de 2009 : naissance du groupe BPCE au cœur du secteur bancaire français

En juillet 2009, une étape majeure a redéfini le paysage bancaire français avec la fusion des Caisses d’Épargne et des Banques Populaires. Cette alliance a donné naissance au groupe BPCE, désormais reconnu comme le deuxième groupe bancaire en France au côté du Crédit Agricole. Cette opération stratégique a permis de créer un leader puissant capable de concurrencer efficacement les banques historiques comme BNP Paribas, Société Générale ou LCL.

Cette fusion a eu pour objectifs principaux :

• Optimiser les synergies entre les deux réseaux au niveau commercial et opérationnel
• Renforcer la capacité d’investissement dans les innovations digitales et les nouvelles technologies bancaires
• Consolider une offre élargie pour tous les profils clients, des particuliers aux entreprises
• Accroître la puissance financière face à la concurrence nationale et internationale

Le groupe BPCE regroupe désormais non seulement les deux grands réseaux de détail, mais aussi d’autres entités spécialisées telles que le Crédit Coopératif, la Banque Palatine, et Oney. Il intègre aussi Natixis Corporate & Investment Banking et Natixis Investment Managers, couvrant ainsi un spectre large allant de la banque de détail à la gestion d’actifs et à la banque d’investissement.

Avec un portefeuille de clients totalisant environ 35 millions dans 56 pays, le groupe BPCE affiche une dimension à la fois locale grâce à ses caisses régionales et globale par ses filiales internationales. Cette dualité est une force qui accompagne ses clients dans une multiplicité de contextes, que ce soit pour des solutions d’épargne, de financement ou de gestion patrimoniale.

Entité	Rôle principal	Importance dans le groupe BPCE
Caisses d’Épargne	Banque de détail et proximité	Pilier du réseau national
Banques Populaires	Financement des entreprises et particuliers	Partenaire commercial clé
Natixis	Services bancaires et gestion d’actifs	Spécialiste de la finance corporate

Un réseau d’agences qui demeure un atout majeur face aux banques en ligne

En 2025, malgré l’essor fulgurant des banques en ligne comme Boursorama Banque et Hello Bank!, la Caisse d’Épargne conserve un avantage notable grâce à son réseau physique dense. Avec plus de 3600 agences réparties sur tout le territoire national, elle représente aujourd’hui le deuxième réseau bancaire en France. Cette présence permet un accès facilité aux services pour les clients qui préfèrent le contact direct, l’accompagnement personnalisé et le conseil de proximité.

Cette configuration présente plusieurs bénéfices :

• Possibilité de rendez-vous avec un conseiller dédié pour un accompagnement sur mesure
• Accès aux distributeurs automatiques de billets jusque dans les zones rurales
• Offre complète de services financiers, y compris des assurances et des produits d’épargne
• Support en agence pour les démarches administratives complexes et la gestion de patrimoine

La Caisse d’Épargne conjugue ainsi les atouts du digital, via son application mobile et son accès en ligne sécurisé, avec la fiabilité d’un réseau humain de proximité. Cela crée une relation de confiance durable avec une clientèle diverse, comprenant aussi bien des particuliers que des professionnels. Ce positionnement hybride est un levier de différenciation face aux pure players numériques souvent perçus comme déshumanisés.

Au regard de concurrents comme le Crédit Agricole, Banque Populaire, ou le Crédit Mutuel, la combinaison réseau-agence/banque en ligne est devenue indispensable pour maintenir une compétitivité forte sur le marché français.

Caractéristique	Caisse d’Épargne	Boursorama Banque	Banque Populaire
Nombre d’agences	3600+	0 (100% en ligne)	2700+
Clients français	16,9 millions	3,8 millions	12 millions
Services d’accompagnement	Conseiller en agence	Chat et téléphone	Conseiller en agence

Des services d’épargne adaptés à tous les profils pour construire l’avenir

Épargner efficacement est l’une des préoccupations majeures des Français, surtout dans un contexte économique volatil. La Caisse d’Épargne a développé une gamme complète de solutions d’épargne, répondant aux besoins variés de sa clientèle, qu’il s’agisse de particuliers, d’entreprises ou de collectivités.

La banque offre une palette diversifiée de produits, parmi lesquels :

• Le Livret A et le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), produits réglementés sûrs et accessibles
• Le Plan d’Épargne Logement (PEL), orienté vers l’acquisition immobilière
• Les assurances-vie, pour une gestion patrimoniale à moyen ou long terme
• Les comptes à terme et placements en titres, permettant une diversification du capital

Grâce à sa présence sectorielle et son réseau de conseillers, la Caisse d’Épargne personnalise ses recommandations et aide ses clients à élaborer un plan d’épargne cohérent avec leurs objectifs et leur capacité d’investissement. Elle propose également des outils digitaux innovants qui permettent un suivi en temps réel, accessible directement via l’application ou le site officiel.

Par comparaison avec des banques comme ING, Boursorama Banque ou La Banque Postale, l’Écureuil se distingue par son équilibre entre sécurité, flexibilité et accompagnement humain. Elle offre une expertise reconnue en matière d’épargne réglementée tout en s’adaptant aux nouvelles attentes des consommateurs en 2025, notamment sur les thématiques d’épargne responsable et d’investissement durable.

Produit d’épargne	Caractéristique principale	Utilisation recommandée
Livret A	Produit d’épargne réglementée, sans risque	Épargne de précaution et financement social
PEL	Plan d’épargne logement avec taux fixé	Préparation d’un achat immobilier
Assurance-vie	Produit de gestion patrimoniale	Placement à moyen/long terme
Compte à terme	Placement à durée déterminée	Optimisation de liquidités sur court terme